支付宝进军保险业,10天收割1000万用户,“相互保”靠谱么

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最近,财经君发现继余额宝颠覆存款模式后,支付宝又推出一个颠覆保险模式的现象级产品——相互保。

从未有哪一款传统商业保险能够如相互保一样,在推出10天就突破了1000万用户,目前用户数还在急剧上涨,这让所有传统保险从业者感受到了来自互联网的巨大威胁。“0元加入,不预付保费”的模式也让不少人认为“终于有一款靠谱的保险产品了”。

但是,相互保真的靠谱么?

相互保能替代“重疾险”?

相互保,简单来讲就是一款用户共同分担风险的保险产品。支付宝的芝麻信用分在650及以上的(60岁以下)蚂蚁会员可以免费加入其中,度过等待期后就能获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。交费模式为在他人患病产生赔付时参与费用分摊。赔付模式为自身患病确诊后可一次性领取保障金,39岁以下的可领取30万元,40-59岁的可领取为10万元。

这个看似和重疾险赔付模式略像的相互保,能完全替代重疾险么?

相比传统重疾险来讲,相互保的优势是不用预先缴纳保金,且没有传统保险里隐含的保险经纪人的中间费,精算师测算的分摊费用一年在500元-800元,比传统重疾险费用低太多。再加上相互保可以在网上随时退保,比传统保险的操作要简便很多。

然而,相互保的不足也非常明显。首先,其保额明显不足。“相互保”的赔付规则为:30天-39岁的用户,保障额度为30万;而40岁到59岁的用户保障额度仅为10万。而现实中的数据显示,国内癌症治疗平均费用为50万元至60万元。换言之,当面临治疗费用过于高昂的重大疾病时,“相互保”能提供的保障金额其实是非常不足的。其次,相互保的保障期限也不够长,不含60岁以上人群,而重大疾病的发病率也会随年龄递增而不断升高。

因此蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭也表示,“相互保”并不能替代重疾险。财经君认为,目前经济水平实在不足以购买昂贵重疾险的人群,可以加入相互保作为替代。

新兴的相互保险行业

相互保在国内还算一个新兴事物,在2015年2月,我国发布《相互保险组织监管试行办法》,才给了相互保险崛起的基础。目前相互保创业公司不算多,有水滴众筹、e互助、抗癌公社和众保公社等。

这些相互保险出现的问题主要有两个:一是它们大多为预付费机制,资金池管理较为复杂;二是赔付监督还不够透明,有人质疑其存在为多赚管理费而乱赔付的现象。

支付宝的相互保没有预付费用,但是同样也存在如何监管骗保行为的难题。支付宝给出的答案是先用芝麻信用筛选高信用人群,再通过区块链技术来进行监管。

支付宝也没有具体说明区块链技术是如何进行监管的,那财经君来谈一下芝麻信用分的筛选。相互保的参保对象必须是芝麻信用650分以上,这些用户肯定是在支付宝拥有很长时间的数据积累,包括消费信息、借贷信息、理财信息、个人身份和住址等。不过,鉴于支付宝目前覆盖的个人生活领域被微信抢去了不少数据,仅仅利用这些信息分析个人身体状况可能还不够精准,未来还可能会结合饮食信息(大众点评和饿了么)、运动信息、就诊信息和入院信息等来增加数据分析准确性。

总的来讲,相互保也还在起步阶段,究竟其运营能力、赔付情况、监管手段如何,财经君会继续观察。

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